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从底层技术到使用环节已全部跑通 “生态圈”成员暴露数字人民币运行流程“全景图”

来源:中国摄影协会    摄影入门_摄影艺术_中国摄影协会      发布时间:2021-03-28 03:59:18

财联社(北京,记者 姜樊)讯,数字人民币走入大众视野已有近半年时间。在多地启动了数字人民币试点的同时,数字人民币正在形成“生态圈”,各类机构纷纷主动加入。

据财联社记者不完全统计,自2019年至今,已被媒体曝出的“战略合作”机构近30家,覆盖区块链及人工智能等技术研发、金融基础设施服务、电商平台、硬件设备生产、支付等多个领域。而这些机构所涉及的领域相互交织,初步呈现了一幅数字人民币从生产、发行、流通到回笼的运行流程全景图。

有业内人士透露,在多次试点过程中,数字人民币从生产到完成消费的全链条已经完全跑通。目前央行也正在从单纯的C端消费,尝试向B端支付、跨境支付等领域进行延伸。不过,由于目前数字人民币仍处于测试阶段,其背后的法律框架、商业模式等问题仍不够清晰,还有待进一步探索。

数字人民币生产、流通环节需要哪些机构参与?

数字人民币究竟是如何运行的,其中的重要节点又有哪些,这些问题一直并未对外界公开。不过,从已与数研所建立“战略合作”关系的机构名单中,仍然可以看出一些端倪。

从底层技术到使用环节已全部跑通 “生态圈”成员暴露数字人民币运行流程“全景图”

据财联社记者了解,除了“技术大厂”,在加密技术的研究方面,一些国有大行科技子公司也均有所参与,为数字人民币搭建底层技术,保障央行数字人民币从生产到回笼等各个环节的安全与稳定。

与传统的纸币相比,由于数字人民币无实体,在生产、发行、流通、回笼等各个环节均与纸币有巨大的差异,在印制、运输、储存等环节上成本均大大降低。不过,其中最值得一提的是,数字人民币保留了在发行过程中“中央银行-商业银行”的二元模式。

与纸币发行过程中,商业银行存取款必须在人民银行开立存款户,人民银行直接对商业银行办理现金存取业务不同,在数字人民币的发行过程中,指定的银行可以直接面向央行做“兑换流通服务”,而其他商业银行则是做“受理流通服务”。

“只有在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行才能作为指定运营机构,参与兑换流通服务,用准备金向人民银行兑换出数字人民币。”此前央行副行长范一飞曾经撰文透露,其他商业银行和非银行支付机构不能直接与人民银行交易以兑换出数字人民币。

目前,参与“兑换流通服务”的银行就是包括工、农、中、建、交、邮储在内的六大行。据财联社记者获悉,微众银行、网商银行也将成为央行指定的运营机构。三大电信运营商也会与大行组成联合体,参与到数字人民币研发中。

值得注意的是,在此前央行签署的战略合作中,城银清算服务有限责任公司和农信银资金清算中心两家机构格外引人注目。城银清算作为我国支付清算领域主要金融基础设施之一,主要为中小银行业金融机构提供覆盖广泛的金融基础设施服务,包括一点接入服务、清算服务等;而农信银作为我国农村地区重要金融基础设施之一,为农村中小银行业金融机构提供高效率、低成本的“一点接入”金融基础设施服务。

有业内人士猜测认为,这两家机构将担当数字人民币从运营机构到中小银行业金融机构“分发”过程中的“接驳车”角色,以提高数字人民币未来发行效率、降低成本。

数字人民币“分发”到商业银行后,用户可以通过银行提供的数字人民币钱包充值并完成支付。有知情人士表示,数字人民币未来还可能进入如支付宝、微信支付等第三方支付的电子钱包中,作为支付渠道之一供用户使用。

多元化、广覆盖 数字人民币场景建设加速

从去年开始,随着多地数字人民币试点的推进,一系列线上、线下场景纷纷落地。

从目前已被披露的战略合作来看,京东、美团、滴滴出行、哔哩哔哩等一系列用户活跃度很高的线上场景均囊括其中。目前,白名单用户可在国有六大行银行的数字人民币钱包中开通上述机构的子钱包。

作为数字人民币最重要的流通使用环节,线下的场景推广主要随着各地数字人民币试点而扩展。从去年10月深圳首次公开试点数字人民币至今,已有苏州、北京、成都、上海等多地进行了公开试点,这些地区特定的商超、餐厅,甚至是路边小店、地铁闸口都可以使用数字人民币。

数字人民币使用的场景仍在不断增加。今年3月份,数研所与浙江正元智慧(300645,股吧)科技签约,透露出将共同推动数字人民币在校园及企事业单位园区等场景中的智能支付创新应用。此外,今年3月19日,有媒体报道称,汽车充电数字人民币物物支付将在雄安试点。

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